2018年金融学专业毕业论文-P2P借贷平台存在的问题与对策研究
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2018年金融学专业毕业论文-P2P借贷平台存在的问题与对策研究

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一、P2P网贷平台目前状况
1、P2P网贷平台发展状况

网络借贷是一种依托于互联网技术,通过网络社区中人们之间的沟通合作来完成个人借贷的新型金融服务模式,是微型金融在网络时代的新趋势。全球第一家网络借贷平台Zopa网站于2005年3月在英国开始上线运营,提供P2P(个人对个人)金融中介贷款服务。Zopa借贷网站将借款人分为不同信用等级,资金借出方根据借款人的信用等级、借款金额、利率和借款时限等信息进行选择。Zopa在整个交易过程中替代传统意义上的银行成为中间人,承担包括借贷双方交易中所有事务、法律文件、信用认证、追讨欠账等责任。继Zopa之后,随后出现了许多网络借贷网站,例如美国的Prospe,GreenNote,Facebook links等。国内方面,2007年中国第一个借贷网站拍拍贷成立,目前国内借贷网站较有影响力的如拍拍贷、齐放网、宜信、人人贷、哈哈贷、E速贷等。成立于2007年8月的拍拍贷,是国内首家个人对个人(P2P)小额无担保网络借贷平台。拍拍贷的业务流程是:借款人提出借款要求,发布借款信息;借出人按照一定的利率,以竞标方式参与放款;借款人根据自身需要选择由一个或多个借出人组合成、合适利率的借款;资金转入借款人账户,借款人在一定时间期限内还款。网站从中收取一定的服务费用。拍拍贷基于互联网技术建立了高效的网络平台,让借入者和借出者均得到收益。

1.1平台的起源及发展现状
随着中国经济的飞速发展还有金融行业的不断改革,经济水平比起以前已经上了一个档次。也正因为这样的社会经济环境,无论是企业还是个人,对资金的需求就会不断增长,正是在这种背景下,互联网与现代金融借贷业务进行创新性融合,P2P网络借贷平台应运而生。由于互联网强大的信息处理能力,操作流程的程序化和透明性,以及在线社交的互动性,能够降低现代金融借贷的成本,提高借贷效率,使其成为一种互联网金融的创新模式。

P2P是目前新型的互联网金融服务,国内尚属新兴产业,不过增长迅速,2015年P2P交易额已破万亿,达到11805.65亿,同比增长258.62%,P2P作为一种小额的金融借贷模式目前已经是众多投资人所接受,相信2016年交易额会创新高。目前国外的P2P要比国内成熟,2014年底美国LendingClub在纽交所上市,IPO融资达到8.7亿美元,从成立到上市才短短7年时间,足以说明P2P在美国的地位。目前P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善,这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值,另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。

虽然网络借贷发展速度非常快,成立了很多网络借贷平台,但是目前其规模都并不大,行业发展不规范,监管缺位,内部控制不够等等问题亟待解决。所以我们现在必须正视P2P网络借贷平台在我国的发展,清楚的认识其发展过程中面临着的风险,在宏观监管层面进行更好的制度设计,在微观平台层面加强运营管理,才能保障P2P网络借贷行业持续快速健康发展。

1.2平台的特点
P2P网络借贷平台的利益各方包括了管理人员、雇员、组织所有者、借款者、贷款者、合作银行、小额贷款机构等。网络借贷平台的特点可以概括为:交易金额门槛低、交易方式网络化、平台参与主体广泛、交易效率及交易透明度较高等。
1.3平台运营模式分类
国外的网络借贷平台的运营可分为以盈利为目的的运营模式、以扶贫为目的的非盈利模式、以提供投资机会为目的的模式等。国内通常将P2P网络借贷平台运营分为四类:第一是做银行金融业务前端流程的外包商、第二是建立为学生提供贷款的社区、第三是网络融资模式、第四是以企业网上行为参数为基础的综合授信。
  2、P2P网贷平台盈利状况
P2P网贷中又分为传统平台模式、债券转让模式、担保模式和小贷模式。网络众筹包 括股权众筹、奖励众筹和捐赠众筹。相比于传统银行借贷模式,高效、高收益、高风险同时存在。 P2P网贷 网络众筹 通过互联网平台为借贷双方提供信息的发 布交流、身份认定以及与促成交易有关的 各种服务,从而使借贷双方直接达成交易。诞生到如今,信息产业经历了从互联网普及带来的“PC 互联”到以 智能手机为节点的“人人互联”(P2P)。中国第三方支付规模从2010到2016年“从无到有”,六年间扩张逾74倍。其中16%来自于消费相关业务,56%来自于P2P(个人对个人)转账业务。反超美国同行规模并将其远远甩在了后面。2017年上半年,受流动性收 紧影响,互联网货币基金、互联网银行理财产品的收益率有较大幅度增长,收益率普遍达 到4%以上。与之相反,P2P网贷理财产品收益率则呈现持续下降趋势,这种变化源于网贷平台运营和获客成本增加。

现金贷倒闭潮:平台“消失”,供应商千里追债,员工报警讨薪,逾期的全面爆发,导致很多现金贷平台资金链断裂,“之前挣的钱,基本都要亏进去。”某现金贷平台的负责人大概计算了下,2017年6月份之后新建的平台,“大多都会亏损”。“一些现金贷平台的资金来源一般是P2P、信托或银行,如果借款人的钱催不回来,他们无法向资金方交代,可能选择直接跑路”,该负责人称,行业的倒闭潮已然开始。现金贷洗牌开始。“除了10%的现金贷公司可能转型外,剩下90%的公司将淘汰”,多位行业从业者对行业的预判,都不太乐观。

  3、P2P网贷平台风险控制状况
在宏观方面,特朗普上台与欧洲经济一体化倒退使世界经济的不确定性明显增加,同时逆全球化潮流的涌现使我国在未来一段时间内可能面临出口困难,这无疑增加了我国企业负担。我国经济政策旨在稳中求进,这意味着通货膨胀率将逐步增长;房产市场中超过75%的购买者是出于投资或投机目的,让我们不得不重视其中可能存在的泡沫。当宏观经济环境不够稳定时,我们难以保证还处于幼儿时期的P2P 网络金融能否健康地生存成长下去。

近年来P2P 网贷行业的规模虽不断扩大,但其实际盈利情况却不容乐观。各种P2P 借贷平台资质良莠不齐,能够持续运营的企业寥寥无几,根据各种公开信息估算出具有可持续盈利能力的平台不足1%。由于P2P 平台初期流量开发极其重要,而激烈的同业竞争令平台不得不削减其他成本以争取客户资源,这都导致其推广成本高居不下,也在一定程度上解释了为何虽然该行业规模不断发展,但最终成长起来的优质平台屈指可数。

P2P 借贷平台的自身风险主要包括信息安全风险、信任机制风险和职业能力风险等。P2P 借贷平台起始于线上交易,现今逐渐发展为线上线下综合交易模式,这令其建设极其依赖电子信息技术,且对电子信息安全要求较高;P2P 平台无论作为信用中介还是信用担保(市场主流),均需要审核资金供求双方信息、评估其资质、制定个性化方案等,它们其中的任何一方出现问题,都会影响到该平台的运营,并因此而产生大批坏账;P2P 平台在我国还处于青春期,其所提供的服务及产品的质量是决定该行业能否获得资金供求双方认可的关键,因此该行业的健康良性发展是吸引资金供求者的不二法宝,而大量资金借贷交易的达成也促使该行业走向规范与繁荣,所以当前最重要的是提高该平台的服务质量,这就要求行业从业人员具有较高的职业素质,而同时拥有知识与经验的专业人才却集中于传统金融行业,这正是本行业所面临的尴尬局面。

描述

摘要
摘要:网络借贷作为一种新生事物出现之后,有利于为贷款人提供快捷、方便的借贷模式,P2P 网络信贷作为一种以网络为平台的新型金融服务形式,其实质是小额民间借贷,手续简单、方式灵活,是传统金融借贷方式多元化发展的形式之一。可为个人提供新的融资渠道,便于其融资,可有效弥补现行银行体系的不足。本文论述了网络借贷的现实意义,对我国网络借贷市场的风险进行了分析,并对我国网络借贷市场发展的对策进行了研究,给出具有建设性的对策。
关键词:网络借贷;风险;发展对策;民间借贷
目录
一、P2P网贷平台目前状况 – 2 –
1、P2P网贷平台发展状况 – 2 –
1.1平台的起源及发展现状 – 2 –
1.2平台的特点 – 3 –
1.3平台运营模式分类 – 3 –
2、P2P网贷平台盈利状况 – 3 –
3、P2P网贷平台风险控制状况 – 4 –
二、P2P网贷平台存在的问题 – 4 –
1、缺少法律规定,导致缺乏监管 – 4 –
2、资金监管不到位 – 5 –
3、投资者面临较大的坏账风险 – 5 –
3.1P2P平台准入门槛低 – 5 –
3.2 P2P平台担保杠杆过高 – 5 –
3.3风控体系不健全 – 6 –
4、平台及个人信用风险 – 7 –
4.1 征信技术落后,信用数据缺乏 – 7 –
4.2 行业内信用信息封闭,未接入信用信息数据库 – 7 –
4.3 评级方法缺乏统一标准 – 8 –
三、针对P2P借贷平台存在问的题解决对策 – 8 –
1、确立监管主题,明确监管责任,构建有效的监管机制 – 8 –
2、加强针对P2P借贷平台的法律法规建设 – 8 –
3、完善个人征信体系 – 9 –
4、完善资金管理制度 – 9 –
结论 – 9 –
附录 – 10 –
主要参考文献 – 12 –

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